Jeśli szukasz krótkoterminowej pożyczki na zakup domu, możesz wybierać spośród kilku różnych pożyczkodawców. Firmy te zwykle mają różne wymagania kwalifikacyjne, w tym minimalne kryteria oceny kredytowej i dochodowe, a także inne kryteria związane ze stosunkiem zadłużenia do dochodu oraz planowanym wykorzystaniem pieniędzy. Możesz być również zobowiązany do uiszczenia opłat początkowych.
Oprocentowanie
Oprocentowanie to kwota, jaką płacisz za pożyczkę. Dotyczy to kwoty głównej i zazwyczaj jest wyższa niż pierwotna kwota kredytu. Pożyczkodawca pobiera tę stawkę na pokrycie kosztów pożyczki. Może również dotyczyć odsetek, które zarabiasz z konta oszczędnościowego lub płyty CD.
Porównując różne oferty krótkoterminowych kredytów na zakup domu, jako punkt odniesienia mogą służyć stopy procentowe. Mogą również pokazać, w jaki sposób rodzaj kredytu hipotecznego, okres spłaty i RRSO wpływają na Twoją stawkę. Im niższe oprocentowanie, tym lepiej. Ale zanim podejmiesz decyzję, upewnij się, że masz solidną zdolność kredytową.
Stawki wyświetlane na stronach internetowych pożyczkodawców to stawki przykładowe. Są one generowane przez pożyczkodawcę przy użyciu różnych czynników, w tym aktualnej stopy funduszy federalnych, stawek konkurencji i poziomu zatrudnienia, aby zabezpieczyć twoją pożyczkę. Oprócz tych czynników Twoje kwalifikacje wpływają również na oferowaną stawkę.
Kwalifikacja wstępna
Wstępna kwalifikacja to proces, w którym pożyczkodawca określa, czy masz zdolność kredytową. Odbywa się to poprzez przegląd historii spłat i długów. Pożyczkodawca przeprowadzi „miękką” kontrolę kredytową, aby upewnić się, że będziesz w stanie spłacić pożyczkę. Jeśli kwalifikujesz się do pożyczki, otrzymasz szczegółowe informacje na temat warunków. Możesz zaakceptować lub odrzucić pożyczkę na podstawie danych dostarczonych przez pożyczkodawcę.
Chociaż wstępna kwalifikacja nie stanowi umowy, pomaga ustalić realistyczny budżet i poprawić finanse. Pozwala również zakwalifikować się do większej pożyczki na lepszych warunkach. Proces wstępnej kwalifikacji odbywa się zazwyczaj online lub telefonicznie. Większość potencjalnych nabywców domów ma pojęcie o swoim budżecie i zebrała już podstawowe informacje finansowe.
Większość pożyczkodawców wymaga, abyś wydał mniej niż 36% swojego miesięcznego dochodu na mieszkanie. Maksymalna kwota pożyczki zależy od wskaźnika zadłużenia do dochodu. Na przykład, jeśli zarabiasz 70 000 USD, możesz kwalifikować się do pożyczki w wysokości 600 000 USD. Należy jednak pamiętać, że wyższa kwota kredytu spowoduje wyższą miesięczną spłatę kredytu hipotecznego. Może to być bardzo trudne do spłacenia w przypadku nieoczekiwanego wstrząsu finansowego.
Uzyskanie wstępnej kwalifikacji to łatwy proces, który pomaga kupującym znaleźć domy w ich przedziale cenowym. Wiele banków oferuje formularze wstępnej kwalifikacji online, których wypełnienie zajmuje tylko kilka minut. Po tym, jak pożyczkodawca oceni Twoje informacje i profil kredytowy, wystawi Ci wstępny list kwalifikacyjny, który wskaże maksymalną kwotę pożyczki, którą możesz pożyczyć.
Proces aplikacji
Kupując dom, musisz zabezpieczyć środki w celu sfinalizowania zakupu. Proces składania wniosku różni się w zależności od pożyczkodawcy, ale zazwyczaj obejmuje kilka kluczowych kroków. Pierwszym krokiem jest złożenie oferty. Jeśli Twoja oferta zostanie zaakceptowana, możesz przejść do następnego kroku. Pożyczkodawca hipoteczny rozpatrzy Twój wniosek, aby określić Twoje uprawnienia i stabilność finansową.
Specjalista ds. kredytów zbada Twoje dochody, majątek i długi, aby określić, ile możesz pożyczyć. Gdy uzyskają wszystkie informacje, przedstawią oszacowanie pożyczki. Nie oznacza to, że zostaniesz zatwierdzony, ale daje wyobrażenie o kwocie, jaką możesz pożyczyć i jakie będą spłaty.
Pożyczkodawca sprawdzi następnie Twój wniosek o pożyczkę i poprosi o kilka dokumentów potwierdzających. Będą one zawierać numery ubezpieczenia społecznego, adres zamieszkania, informacje o pracodawcy, formularze W-2 i miesięczne wynagrodzenie brutto. Jeśli zostaniesz zatwierdzony, pożyczkodawca prześle wniosek do ubezpieczyciela, aby ocenić, czy kwalifikujesz się do pożyczki.
Opłaty początkowe
Opłaty za udzielenie kredytu krótkoterminowego na zakup domu są powszechne w branży kredytów hipotecznych i mogą stanowić dużą część całkowitej kwoty kredytu. Opłaty te pokrywają koszty związane z rozpatrzeniem Twojego wniosku kredytowego. Chociaż często wynoszą 1% lub mniej, mogą być na tyle znaczące, aby zmniejszyć oszczędności, które możesz poczynić na innych zakupach. Opłatę można zmniejszyć, robiąc zakupy, korzystając z kredytów pożyczkodawcy lub negocjując z pożyczkodawcą.
Chociaż opłaty są obowiązkowe, nabywcy domów mogą je płacić, aby zapewnić niższą stopę procentową i niższe miesięczne płatności. Mogłoby to pomóc im w obniżeniu wskaźnika zadłużenia do dochodów. To, czy uiścić opłatę za udzielenie kredytu, zależy od Ciebie, ale dobrym pomysłem jest porównanie wszystkich ofert pożyczek przed podjęciem decyzji o pożyczkodawcy.
Rozważając opłaty początkowe za pożyczki krótkoterminowe na zakup domu, należy pamiętać, że pożyczki FHA i VA mają różne opłaty. Opłata za udzielenie kredytu hipotecznego FHA może wynosić 1% lub 2500 USD, w zależności od wielkości kredytu. To znacznie więcej niż opłata za mniejszą pożyczkę.
Jeśli Twoja stopa procentowa jest wysoka, pożyczkodawcy mogą być bardziej skłonni do negocjowania opłat początkowych. Warto jednak zauważyć, że pożyczkodawcy zwykle nie obniżają oprocentowania, aby zrekompensować opłatę inicjacyjną. Jednak niektórzy kredytobiorcy są gotowi zapłacić wyższe oprocentowanie, aby uniknąć opłaty początkowej. W każdym przypadku opłata za udzielenie pożyczki pokrywa koszty obsługi pożyczki. Niektórzy pożyczkodawcy wyszczególniają swoje opłaty, podczas gdy inni po prostu wymieniają je jako ryczałt. Opłaty te mogą obejmować opłatę za zgłoszenie, opłatę manipulacyjną, opłatę za subemisję i opłaty za przygotowanie dokumentów.
Warunki spłaty
Jeśli szukasz nowego domu i potrzebujesz szybkiej pożyczki, pożyczka krótkoterminowa jest świetną opcją. Pożyczki te zostały zaprojektowane z myślą o krótkich terminach spłaty, co może obniżyć całkowite miesięczne raty. Całkowite płatności zostaną określone na podstawie rocznej stopy procentowej (APR) i będą zależeć od Twojej zdolności kredytowej. Im wyższy wynik, tym niższe RRSO.
Pożyczki krótkoterminowe mają zazwyczaj okres spłaty od sześciu do 18 miesięcy. Z drugiej strony pożyczki długoterminowe mogą trwać od roku do 25 lat. Istnieje wiele odmian warunków spłaty tych pożyczek, w tym takie, które nie mają określonego terminu lub harmonogramu spłaty. Daje to elastyczność w spłacie pożyczki we własnym tempie.
Alternatywy dla tradycyjnych pożyczkodawców
Chociaż tradycyjni pożyczkodawcy mogą być pierwszym miejscem, do którego zwracasz się, szukając krótkoterminowych pożyczek na zakup domu, istnieją inne opcje. Na przykład platforma pożyczek peer-to-peer może być idealną opcją dla pożyczkobiorców ze złym kredytem. Pożyczki te są udzielane przez inwestorów indywidualnych, a nie przez jedną instytucję pożyczkową. Pożyczki te są zwykle oprocentowane według zmiennych stóp procentowych, ale są wspierane przez dom pożyczkobiorcy. Wniosek jest przesyłany na platformę i sprawdzany przez inwestorów.
Inny rodzaj pożyczki alternatywnej jest znany jako pożyczki niezgodne lub z ustalonym dochodem. Pożyczki te są specjalnie zaprojektowane, aby pomóc kupującym, którzy mają mniej niż najlepsze wyniki kredytowe, w zabezpieczeniu finansowania. Mogą nie wymagać udowodnienia wszystkich źródeł dochodów, ale nadal mogą wymagać znacznej zaliczki. Ponieważ pożyczki te nie są regulowane przez rząd, ich wymagania różnią się w zależności od pożyczkodawcy.
